林本利：计划退休要趁早！新型被动收入躺赚40万

主持人：​​ 林Sir，你經常向學生提及退休理財的概念，究竟應該從什麼時候開始？

​​林本利：​​ 當然是越早越好。我經常強調，年輕人剛投身職場的頭十年八載，不應過分著重投資，因為本金往往很少。我認識一些年輕人，才儲下幾萬元就急於炒股，其實風險頗大。

建議年輕人穩穩陣陣，每年儲起收入的30%左右。假設你月入一萬多元，每月儲五千，一年便可儲六萬元。十年八載下來，連同合理的投資回報，應該可以累積起六七十萬元，這時候就可以開始建立你的投資組合。

如果將來有住屋需求，也不必擔心現時樓價高企。其實，樓價已經由高位回落近30%，特別是細價樓或纳米樓。如果你是一個人居住，選擇約300平方呎的單位，現時二手樓價平均約九千至一萬元一呎，總價約三百萬元。若你月入穩定有兩三萬元，甚至可以做到80%至90%按揭，不一定要儲足30%首期。

只要好好規劃，三十至四十年的職業生涯，理應可以累積足夠的退休金。

從基層到中產，如何累積退休本？

​​林本利：​​ 我說的是普通市民，不是那些起薪高或大學畢業就年薪百萬的精英。一般市民，初入職場時可能月入一萬五，後來逐步晉升至兩三萬元的中層管理職位，只要持之以恆地儲蓄與投資，要買一層300萬元的樓，其實並非遙不可及。

此外，別忘了你還有強積金（MPF），每月佔人工約10%。假設你工作30至40年，加上合理回報（如穩健的核心基金可達4%至5%，甚至6%至8%），長期下來也能累積不錯的退休儲備。

若你在年輕時勇於進取，全部資金投資於股票，歷史數據顯示，全球股票長期平均回報超過10%。持續投資三四十年，退休時應該可以累積至少兩百萬元的退休金。

善用「退休三寶」，自製長糧更靈活

​​林本利：​​ 談到退休，不得不提政府近年推出的「退休三寶」，包括：年金、安老按揭、收息。

​​這些工具大大提升了退休後自製長糧的能力，比十幾年前只靠存款利息或物業租金的日子，實在好得多。

1. 安老按揭

如果你擁有物業，而無意留給後人，可考慮將其作為安老按揭。例如，一層估值七百萬元的樓，按現行息率計算，每月可提取約一萬六千多元，而且可以住到終老。

2. 長者生活津貼

若你符合資格，每對夫婦每月最多可領取8,500元（每人4,250元），一年超過十萬元。但要留意，若你申請津貼，手頭上的流動資產不能超過61萬元，否則會被視為資產過高而失去資格。

3. 年金

你可以考慮用部分資金購買政府終身年金。例如，夫婦二人各買120萬元，合共240萬元，每月可領取約一萬三千多元，直至終老。

置業策略：不要盲目做「樓奴」

​​林本利：​​ 很多人擔心供樓壓力大，但其實只要合理規劃，供樓不應成為負擔。

根據統計，35至44歲人士的中位數月入約28,200元。我認為，一般打工仔出來工作，月入一萬五、一萬六元並不困難，只要努力，晉升至兩三萬元的中層管理職位，亦屬常見。

建議按揭比例控制在30%至40%，最好不要超過50%。以月入兩萬八為例，供款一萬多元，供三十年，是一個相對穩健的安排。

目前香港的供樓負擔比率（以P按或H按計算）分別為44%與38%，仍處於合理水平。記住，不一定要追求買五百萬元的「上車盤」，其實每人平均居住二百多平方呎已經足夠舒適。

我自己和太太結婚時住四百多呎，有小孩後六百多呎，最多時五口人住八百多至九百呎。現在我們五個人平均每人兩百多呎，已很寬敞。住得太大，反而增加管理費、差餉與打掃負擔。

投資收入助退休：我的實戰心得

​​林本利：​​ 我過去幾年透過投資，每年可獲得超過一百萬元的被動收入，近兩年更因利率上升，達到210萬元。這筆收入讓我即使不依靠教學工作，也能維持生活，甚至做更多慈善捐獻。

我過去兩年買入兩個中小型單位作收租用途，回報超過3%，租金收入上升之餘，供款因利率上升而相對減少，形成「租金升、供款跌」的良性循環。

我自2011年從理大提早退休後，便開始教授理財課程，用課程收益支持年輕人免費上課。我的投資策略與理財建議，都是自己實際執行的，書中所述亦然。

我出版的理財書已經是第三版，即將印製第四版。書中總結了過去十四年的心得，包括如何儲蓄、投資、置業及規劃退休，全部來自我自己的實戰經驗，希望對讀者有所啟發與幫助。

提醒：小心假冒，認準官方渠道

​​主持人：​​ 最後，有觀眾關注網上有騙徒冒用你的名義行騙，該如何避免？

​​林本利：​​ 確實近期有不少人冒用我的名字，甚至盜用富途等平台的片段行騙。我在此提醒大家，如想獲取第一手、正確的理財資訊，應前往我的官方網站訂閱，千萬不要輕信來歷不明的影片或投資建議。

退休規劃不是臨老才需考慮的事情，而是應該從初入職場時就開始部署。透過「儲蓄 + 投資 + 置業 + 善用政府工具（退休三寶）」四管齊下，即使是普通市民，也能在退休後過上有尊嚴、有質素的生活。

希望每一位觀眾，都能從今天開始，為自己的未來做好準備。我們下集再會！